La franchise correspond à la part des dommages que vous devez payer vous-même après un sinistre. Elle est fixée dans votre contrat d’assurance habitation. Elle peut être exprimée en euros ou en pourcentage. Son montant varie selon les garanties souscrites. Nous vous présentons les conditions d'application de la franchise et les différents modes de calcul. La situation est différente en cas de catastrophe naturelle.
Qu’est-ce qu’une franchise ?
La franchise est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation de l’assureur.
Elle a pour but de partager la charge financière entre l’assureur et l’assuré, et d’éviter l’indemnisation automatique de sinistres mineurs.
Dans quels cas la franchise est-elle appliquée en matière d’assurance habitation ?
L’application d’une franchise n’est pas obligatoire. C’est l’assureur qui décide, lors de la souscription, de prévoir ou non une franchise pour chaque garantie. Cette décision doit être clairement indiquée dans le contrat.
La franchise s’applique uniquement dans les situations prévues par le contrat et peut varier selon la nature du sinistre (dégât des eaux, incendie, vol…) ou la garantie concernée. Elle est déduite de votre indemnisation lorsque le sinistre est pris en charge par l’assureur.
Certaines situations peuvent toutefois être prévues sans franchise. Par exemple, si le responsable du sinistre est un tiers identifié, l’assureur peut lui réclamer la totalité du montant versé. Le contrat peut alors prévoir que vous n’aurez pas de franchise à payer ou qu’elle vous sera remboursée.
Quels sont les différents types de franchise en matière d'assurance habitation ?
Il y a 3 types de franchise en matière d'assurance habitation : la franchise absolue, la franchise relative et la franchise proportionnelle.
Qu'est-ce que la franchise absolue ?
La franchise absolue est celle qui sera systématiquement déduite de votre indemnisation pour chaque sinistre.
Exemple
:
Le montant de la franchise est de 150 €.
Si vous avez un sinistre de 100 €, vous ne serez pas indemnisé.
Si vous avez un sinistre de 200 €, vous serez indemnisé pour un montant qui correspond à la différence entre le montant du sinistre et la franchise, soit 200 € - 150 € = 50 €.
Qu'est-ce que la franchise relative ?
La franchise relative est celle dont le montant conditionne l'intervention de l'assureur en fonction du montant du sinistre.
Si le montant du sinistre est inférieur au montant de la franchise, vous ne serez pas du tout indemnisé.
Mais, si le montant du sinistre est supérieur à celui de la franchise, vous serez entièrement indemnisé.
Exemple
:
La franchise est de 150 €.
Si vous avez un sinistre de 100 €, vous ne serez pas du tout indemnisé, parce que le montant du litige est inférieur au montant de la franchise.
En revanche, si vous avez un sinistre de 200 €, vous serez indemnisé à hauteur de 200 €, parce que le montant du litige est supérieur au montant de la franchise.
Qu'est-ce que la franchise proportionnelle ?
La franchise proportionnelle est celle dont le montant correspond à un pourcentage du montant du sinistre.
Exemple
:
Le montant de la franchise est de 10 % du montant du sinistre.
Si vous avez un sinistre de 100 €, vous serez indemnisé pour un montant qui correspond à la différence entre le montant du sinistre et 10 % de ce montant, soit 100 € - (100 € x10 %) = 100 € - 10 € = 90 €.
L'assureur peut prévoir que la franchise proportionnelle s'applique avec un seuil minimal ou un seuil maximal.
Exemple
:
Seuil minimal
Le montant de la franchise est de 10 % du montant du sinistre, avec un seuil minimal de 15 %.
Si vous avez un sinistre de 100 €, le montant de la franchise proportionnelle est de 100 € x 10 % = 10 €.
Mais comme il y a un seuil minimal de franchise de 15 €, la franchise retenue sera de 15 €.
Votre indemnisation sera donc de 100 € - 15 € = 85 € au lieu de 90 €.
Seuil maximal
Le montant de la franchise est de 10 % du montant du sinistre, avec un seuil maximal de 90 %.
Si vous avez un sinistre de 1000 €, le montant de la franchise proportionnelle est de 1000 € x 10 % = 100 €.
Mais comme il y a un seuil maximal de franchise de 90 €, la franchise retenue sera de 90 €.
Votre indemnisation sera donc de 1000 € - 90 € = 910 € au lieu de 900.
Comment connaître les franchises prévues dans le contrat d’habitation ?
Le contrat d’assurance habitation doit mentionner les éléments suivants pour chaque garantie :
Montant ou mode de calcul de la franchise
Situations où elle ne s’applique pas
Eventuels seuils minimaux ou maximaux pour les franchises proportionnelles.
Il est recommandé de consulter ces informations lors de la souscription et avant chaque renouvellement pour éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.
Textes de référence
Code des assurances : articles L121-1 à L121-17
Dispositions générales des assurances de dommages
Code des assurances : articles A125-2 à A125-6-5
Assurance des risques de catastrophes naturelles
Pour en savoir plus
- L'assurance multirisques habitation
Institut national de la consommation (INC)
- L'assurance dégât des eaux
Institut national de la consommation (INC)